Распорежаемся личными финансами

У каждого из нас своя финансовая ситуация, это бесспорно. Кто-то уже преуспел в финансовых делах настолько, что не смотрит на счет в ресторане, ну а кто-то еще на пути к финансовым высотам. Я же надеюсь, каждый достигнет своей финансовой цели, и скажет: мне хватает с лихвой, да еще остается!

Финансовый вопрос - вопрос щекотливый. Его не принято поднимать на всеобщие слушания, и открыто обсуждать, разве что с близкими людьми. Возможно это и правильно, но многие настолько запутываются в собственных финансах, и стесняются о них говорить, что попадают в омут настоящих проблем, хотя их разрешение часто лежит на поверхности.

Самая распространенная финансовая проблема - нехватка денег. Она кстати встречается не только у тех, кто зарабатывает немного, но часто и у довольно обеспеченных людей. Сложность возникает именно в неумении сопоставить реальные доходы с желанием тратить деньги, и отсутствии элементарного контроля над затратами. Человеку кажется, что каждый раз он тратит допустимую сумму, но на деле остаток всегда оказывается намного меньше или финансовые возможности вовсе исчерпываются задолго до нового поступления средств.

В этой статье я предлагаю простой, но эффективный способ справиться с подобным финансовым недугом. Я знаю, каждый человек может с умом распоряжаться личными финансами, и часто проблемы возникают именно из-за плохого управления, а не от недостатка средств.

Чтобы легко и эффективно распоряжаться финансами вовсе не нужно учиться на экономиста, посещать курсы и лекции. Нужен всего лишь здравый смысл, немного упорства и элементарное знание математики. И очень многие проблемы, такие как постоянная нехватка денег, нехватка денег в конце финансового периода, отсутствие сбережений, их все можно решить и выйти победителем! И это как раз та победа, где наградой служит не только моральное удовлетворение, но и ощутимый финансовый результат!

Немного о финансовом периоде

Прежде всего давайте начнем с простого понятия финансового периода. В разных книгах и лекциях это называется по-разному, но мы ведь не собираемся защищать диссертацию. мы просто рассчитываем спланировать семейный бюджет. Итак, финансовый период - это тот период времени, на который вы планируете бюджет. Как правило он совпадает с получением денежных средств в виде заработной платы или прибыли. Если вы заняты в наемном труде, скорее всего это две или четыре недели. Во многих странах приняты и еженедельные выплаты, и это замечательно, потому как чем меньше длится такой период, тем более комфортно живется человеку. Как жаль, что в России прежде всего думают про оптимизацию работы бухгалтера.

Остановимся на четырехнедельном финансовом периоде, как на самом распространенном. В начале или конце каждого месяца вы получаете заработную плату и должны распорядиться ею таким образом, чтобы вам не только хватило полученных денег до следующей зарплаты, но и что-то осталось в качестве накоплений.

Я изначально рассматриваю ситуацию, когда семейный бюджет позволяет обеспечивать достаточно комфортную жизнь. Если же ваша заработная плата настолько низкая, что приближается к прожиточному минимуму, возможно, вам пора подумать о смене работы. Не обижайтесь! Пока мы рассчитываем, что государство что-то должно для нас сделать, мы всегда будем жить на грани. Это просто жизнь и никто не утверждает, что она справедлива.

Планирование еженедельных затрат

Вернемся к финансовому планированию. Первый совет - всегда разделяйте деньги! Возьмите лист бумаги и распишите все основные траты в течение месяца. Пишите их блоками: домашние расходы и продукты, платежи и кредиты, отдых и развлечения, общие ежедневные расходы, такие как проезд или бензин, запланированные покупки.

Благодаря простой практике записи и анализу расходов вы наглядно увидите, какие пункты требуют основной массы средств, а какие затраты совсем незначительны. Также благодаря подобному списку часть платежей вы сможете перенести из разряда еженедельных например в ежемесячные, что структурирует затраты.

Весь секрет в том, что когда все ваши деньги лежат вместе, в одной пачке, и вы просто берете нужную сумму, вы не замечаете, насколько изменяется ваше финансовое положение. Можно не только просчитаться с денежным остатком, но оказаться в сложном положении из-за невозможности совершить важный платеж.

Практический совет: вы увидите, ваши финансы начнут превращаться из непроходимых дебрей в стройные ряды оливковых деревьев. Берите наличные деньги, и кладите их в конверт или коробку, прикрепляя скрепкой к маленькой бумажке с надписью суммы, назначения денег и периода по неделям. В течение месяца у вас должны получиться минимум такие денежные блоки: деньги на еду на каждую неделю, деньги на бензин, текущие расходы и расходы на отдых на каждую неделю, деньги на запланированные покупки.

Каждую неделю вы берете деньги только из соответствующих пачек. Если деньги остаются, вы переносите их в остаток. Остаток аккумулируется до определенного периода, и накопившаяся сумма может быть потрачена или сохранена на ваше усмотрение.

Урезаем расходы!

Когда перед вами лежит лист бумаги с расписанными затратами, что первое приходит на ум? Конечно сравнить их с реальным доходом! И вот вы подвели черту и видите итог. Он вас шокировал!? Расходы больше вашего семейного дохода!? Значит, пора вычеркивать пункты!

Знаете, почему многие люди не делают этого? Они думают, будто вычеркивая из списка расходы, становятся беднее! Словно спускают сами себя по социальной лестнице. Конечно это не так, и у вас есть выбор - жить более практично, сберегая немного денег и в целом поддерживать хороший уровень жизни, или постоянно сидеть в долгах и платить по кредитам. Важно понять - кредиты, обеспечивающие в какой-то период времени более высокий уровень жизни не делают человека богатым. Более того, в конечном счете они приведут его к бедности!

Итак, начнем уменьшать затраты! Сначала разберемся с текущими расходами в течение месяца, например на еду. Подумайте, так ли для вас важно покупать некоторые продукты? Не платите ли вы просто за бренды, отдавая втрое больше денег за название? Более того, многие продукты даже не являются тем, что заявляют производители или приписываемые качества также есть у всех других продуктов, но на них не делается акцент в рекламе. Известно ли вам, что многие товары с надписью «сделано с использованием нано-технологий» ни что иное, как реклама, не подкрепленная ничем, кроме фантазии дизайнера и слабым законодательством?

С отдыхом и личными тратами похожая ситуация! Часто мы инстинктивно идем снова и снова в дорогой ресторан, или на премьеру, или покупаем дорогую, но ненужную вещь только потому, что боимся сами себе в этом отказать! Мы не нуждаемся в ней, но покупаем, желая ощутить то самое чувство - я могу себе это позволить.

Очень часто в погоне за вещами на самом деле мы бежим от реальности! Нам вовсе не нужны все эти новые сумки, костюмы, духи, ноутбуки, мобильные телефоны. Покупая их, мы жаждем доказать сами себе, что чего-то стоим. Но разве наша настоящая цена - ремень с надписью «HUGO BOSS»?

Безусловно, совсем отказываться от покупок, например одежды, неправильно, поэтому лучший выход - выделить эту группу в отдельную категорию и планировать такие расходы кварталами - примите решение, что одежду вы будете покупать через месяц, или два раза в квартал, и на строго отведенную сумму.

Одним словом, разумно уменьшив среднемесячные затраты на продукты питания, новую одежду, отдых и развлечения, вы сможете высвободить часть средств и ваш баланс приблизится к положительному.

Принцип желтого и красного конвертов

Если вы только начали планирование личных финансов, первое, что вам следует сделать с остатком денежных средств - создать подушку безопасности. Я предлагаю правило двух конвертов - желтого и красного. Желтый конверт - это тактический запас денег на случай, если у вас вдруг не окажется средств, но вы уверены, что они появятся в ближайшие дни.

Как вы понимаете, я говорю о сумме в конверте, равную вашим затратам на два-три дня. Решите сами, сколько это будет, но важно помнить - как только вы получите деньги и сможете покрыть дефицит, следует опять пополнить желтый конверт. Это важное правило, и следует его соблюдать, иначе в следующий раз вы рискуете вовсе оказаться без денег!

Красный конверт - стратегический запас! Да именно так, по военному! Это деньги, которые вы кладете в конверт и забываете, где он лежит. Забываете до момента, пока не случится какая-либо проблема, например вы лишитесь работы. Я искренне желаю, чтобы этого никогда не случилось, но будьте уверены, имея такой запас, вы будете благодарить сами себя в трудную минуту!

В красном конверте должна лежать несколько большая сумма, чем в желтом - минимум на две недели благополучной жизни, когда вы сможете разослать резюме и подыскать варианты трудоустройства. Понимаю, бывает непросто отложить разом подобную сумму, но постарайтесь в течение двух-трех месяцев наполнить конверты. И конечно, очень важно каждый раз пополнять конверты до прежнего уровня - тогда вы будете защищены от многих финансовых неурядиц!

Эти деньги, в красном и желтом конвертах являются неприкосновенным запасом. Если вы чувствуете, что в порыве желания сделать покупку можете использовать отложенные деньги - положите их в банк, до востребования. А на текущие мелкие расходы, если вам постоянно чуть-чуть не хватает, выделите отдельную сумму, и пусть она всегда будет под рукой. А еще лучше вообще избавиться от дурной привычки постоянно что-то покупать.

Личные сбережения

Часто можно услышать утверждение - я не коплю деньги! Обычно это так звучит, будто человек совершает героический поступок. И очень зря, что он не сберегает часть заработанных денег. Потому что именно эта сумма и есть его настоящий доход! Давайте подумаем, куда деваются все наши деньги, когда мы начинаем их тратить; они остаются в магазинах, в салонах, в клубах и барах, на счетах телефонных компаний и провайдеров. Мы раздаем наши деньги направо и налево, часто ничего не оставляя себе. И вот, прошло немного времени, и от заработанных средств ничего не осталось, а ведь многие из нас считают себя состоятельными людьми!

Именно сбережение небольшой части средств от каждого заработка, сбережение денег, неожиданно появившихся в жизни - это создание того самого семейного капитала, способного в будущем изменить вашу жизнь или жизнь ваших детей! Пусть каждый раз это будет небольшая сумма, но крайне важно откладывать ее в отдельный конверт, или на банковский счет. Со временем сумма увеличится, и вот тогда вы почувствуете, какое мудрое решение приняли в тот день, когда решили создать семейный капитал!

Говорят, богатый человек это не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает. Перефразируя эту отличную мысль, скажу: важно не сдерживать себя в размере зарабатываемых денег, но вот сдерживать себя в расходах нужно обязательно! Сколько бы вы не зарабатывали сейчас, помните, что будет завтрашний день, и будет день через пять лет и через десять лет, и тогда вам тоже понадобятся деньги! Если сейчас у вас отлично идут дела - самое время задуматься о будущем и начать формировать семейный капитал!

Но если сегодня у вас темная полоса и денег едва хватает на поддержание текущего уровня жизни - тщательнее планируйте бюджет! Это поможет пережить трудное время. А трудные времена всегда заканчиваются!2009

© Дмитрий Денисов

При использовании текста, пожалуйста, указывайте автора.

• Картинки со словом спасибо – приятно получать всем